洗头不用头的空间

今年9月，有利网正式宣布分拆，作为有利网创始人的刘雁南，难免曾经历一段时间的痛苦与焦灼，“比更多创业公司，我们更早感受到创业的酷、创业的苦。”现在，刘雁南又找到了属于自己的新战场。 2012年5月创建有利网时，互联网金融尚在野蛮生长，遍地机会，3年半后，刘雁南行动上朝气依旧，思考上则持重许多，“互联网金融的风向有了新变化，很多领域没有创业公司的机会了”，他自嘲每过一段时间，会主动约互联网巨头的高管聊一聊，看看哪个机会又没有了。 那么，何处会是刘雁南再出发的起点呢？10月5日，其新创的美利金融宣布a轮融资6500万美金。这一次，他将创业航向定准在消费金融，并分享了其思考逻辑和产业布局，对于所有行业新创业者也是种启迪。 在刘雁南看来，互联网金融大体分为三个层级：基础架构层、中间层、应用层，其中，基础层的支付、大数据和云计算，中间层的征信及增信，这些领域已被bat这类巨头牢牢占据，美利金融这样的创业公司，“即使再融资20倍，也已无力竞争”，唯独在应用层，信贷、理财、众筹、保险等产品形式众多，外延最广，有着大量细分领域的创业机会。 在应用层又当如何选择人群和产品呢？刘雁南定义其核心用户群为18-35周岁的年轻人，锁定4亿主力的消费人群，主打消费金融，之所以如此选择，在于消费金融“频次高、粘性大、规模化效应强、非标准化程度高、产业链条长”。 其中，前三条是业务规模成长的关键，后两条则是出于竞争博弈的考虑，希望与巨头形成错位互补，“巨头不屑于从事非标准、专业化程度高的业务，产业链条长，则创业公司可切入市场的角度多，在细分领域创造价值的可能性大，美利金融更希望站在巨头肩膀上，不愿站在巨头前进道路上。” 由于线下消费领域场景较为多元化，巨头无法通吃，自p2p之后，消费金融已成为互联网金融领域最大的创业方向之一，诞生了一批创业型公司，比如，有的基于细分人群，主打学生分期、农民与打工蓝领分期，有的根据消费场景，推出了3c与家电领域分期、旅游、装修等消费信贷业务。与传统线下相比，基于移动互联网的分期业务，具有放款速度快、数据可存储与分析、用户粘性强等优势。 更具吸引力的则在于，消费金融市场正处于高速扩张期。波士顿咨询相关数据显示，截至2014年，中国个人消费贷款余额约为7.7万亿元人民币，预计2018年将增长至17.5